カードローン審査Ｑ＆Ａ

　カードローンのお申込・与信審査の裏側

• 最低申込条件ってなんですか？
• 消費者金融の審査って厳しいの？
• 審査に絶対受からない人っているの？
• 「ブラックリスト」とか「申込ブラック」ってなに？
• 実際の申込にはどんな内容書きますか？
• 審査ってどんなこと調べられますか？
• 申し込みには多少嘘書いてもバレませんよね？
• 専業主婦ですが、申し込みできますか？
• 審査にはどれくらいの時間がかかりますか？
• 申込むと自宅や勤務先に電話で確認がくるって本当？
• 職種によって審査が厳しくなりますか？
• 本人確認で提出するモノでも有利不利があるって聞いたけど？
• 最初から限度額いっぱいで融資してもらえますか？
• 個人信用情報機関ってなに？
• すでに１社から１００万円も借入がありますが、審査大丈夫？
• 転職したばかりで審査が不安ですが、大丈夫でしょうか？
• 引っ越したばかりは審査が厳しくなると聞いたのですが？
• 融資を受けるのに年収って最低どれくらい必要ですか？
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• 最低申込条件ってなんですか？
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  必修お申込要件は、「満２０歳以上の男女(未成年者不可)」、「安定した収入のある方(または、仕事をされてる方)」です。これを満たしていれば、主婦やアルバイト、パートの方もお申込できるキャッシング・ローンも多くございます。無職の方はご利用できません。
• 消費者金融の審査って厳しいの？
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  消費者金融の新規契約においては年々厳しくなっている傾向にあります。かつてのように「簡単に借りれる消費者金融」という側面はもはやなくなりつつあります。これには景気の低迷による貸倒率の急増によって、各社の審査基準が厳格化されているものと思われます。ちなみに2005年3月末の国内大手消費者金融５社(アコム・アイフル・プロミス・武富士・三洋信販)の新規契約率の平均は「※58.9％」となっています。これは５人の新規申込に対して約３人は融資にありつけますが、２人は融資不可となる厳しい結果です。1999年には70％以上あった新規契約率が、軒並み年々右肩下がりで減少し、融資希望者にとってはなんとも辛い現状です。※データ出典:消費者金融連絡会(2005年3月期)
• 審査に絶対受からない人っているの？
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  一般的に以下の場合は審査通過が非常に厳しくなります。
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• 　■ 「未成年者」の方
• 　■ 「無職」の方
• 　■ 信用情報機関の「ブラックリスト(異動情報)」に登録されている方
• 　■ 「他社借入件数」がお申込業者の許容基準を満たしてない場合
• 　■ 「勤続年数」が規定に満たない方(目安:３ヶ月〜半年未満)
• 　■ 「居住年数」が規定に満たない方(目安:１年未満)
• 　■ 勤務先の「在籍確認」が取れない方
• 　■ 「在宅確認」のとれない方(電話・携帯が不通であったり、居住確認が取れない)
• 　■ 「申込ブラック」の方(１ヶ月間で３社以上の多重申込の場合)
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• 「ブラックリスト」とか「申込ブラック」ってなに？
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  支払い入金予定日から３ヶ月間未入金であった場合、信用情報機関に「異動情報」、通称「ブラックリスト」として登録されます。以降、５年間は照会情報として消えませんので、この期間は新たなキャッシングやクレジットカードのお申込審査は絶望的といっても過言ではありません。また、「申込ブラック」というのは、１ヶ月間に３社以上集中して申し込んだ場合の通称として使われます。いずれも審査通過は非常に厳しくなってきます。大手キャッシング業者ではほぼ不通過と考えてもよいかもしれません。この場合は最新のお申込日から最低でも１ヶ月間あけて、信用情報機関から申込履歴が抹消されてから再度お申込されるのが賢明です。
• 実際の申込にはどんな内容書きますか？
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  申し込みには一般的に以下の項目(属性)を記載します。[氏名][生年月日][性別][独身か既婚か][住所][電話番号][勤務先/住所電話番号][勤続年数][手取月収][税込年収][雇用形態][住居区分][入居日][家賃・住宅ローン][業種][職種][借入希望額][利用目的]など
• 審査ってどんなこと調べられますか？
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  一般的な契約審査では大きく分けて３つのカテゴリーで調査され、所要時間は何もなければおおよそ３０〜４０分程度です。
• 　■個人信用情報機関への照会　・・・・　申込者の金融信用情報(他社借入件数/支払・借入状況/事故・延滞情報など)を加盟信用情報機関へ照会
• 　■自動与信システムで審査　・・・・　過去の膨大に蓄積した顧客データの中から、申込者に一番類似する属性モデルを自動検出し、利用限度額が決定されます
• 　■本人確認　・・・・　本人確認書類(免許証・健康保険証等)の確認、勤務先への電話による在籍確認、居住実態や連絡先(固定電話・携帯電話)などの在宅確認
• 申し込みには多少嘘書いてもバレませんよね？
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  海千山千、百戦錬磨の与信担当者です。申込記載内容の虚偽はすぐに見破られます。即審査不通となる恐れがありますので、正確に嘘のないように記載しましょう。
• 専業主婦ですが、申し込みできますか？
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  お働きになっていない専業主婦の方でも、ご主人様に安定した収入があればお申込可能なキャッシングもございます。この場合、ご主人様が審査の対象となります。
• 審査にはどれくらいの時間がかかりますか？
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  即日融資可能な場合、通常のプロセスでは最短30分〜40分が一般的ですが、キャッシング業者や申込者の個々の与信によって違いがありますので各ローン詳細にてご確認ください。また、お申込後、自動審査(仮審査)で数秒のうちにメールにて利用限度額などを知らせてくれる大手キャシング業者もございます。
• 申込むと自宅や勤務先に電話で確認がくるって本当？
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  本人確認のため、勤務先へは担当者個人の名前で在籍確認のお電話があります。また、自宅へは在宅確認の電話があります。
• 職種によって審査が厳しくなりますか？
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  統計的に「離職率の高い職業」、「日銭商売・日雇労働者」など不安定な職業は厳格に審査される傾向にあります。(職種例：パチンコ店店員、水商売関係、タクシー運転手、建築・土木関係の日雇い労働者、右翼、暴力団など)　また、職種不問で自営業者や個人事業主も「不安定」とみなされることが多いようです。一般的には「会社勤め」で「社会健康保険証」、また公務員で「共済健康保険証」を有する申込者は、自営業者やアルバイト・パート、無職者が加入している「国民健康保険」より断然有利といえます。
• 本人確認で提出する書類でも有利不利があるって聞いたけど？
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  本人確認書類(身分証明書)は有効期限内のものであれば、運転免許証やパスポートの写しなど、何を提出してもよいのですが、公務員の「公務員共済健康保険証」、サラリーマンの「社会健康保険証」や「組合健康保険証」のコピーを提出すると、「収入が安定している」という裏づけにもなりますので大変有利となります。また、健康保険証のコピーを提出するように求めるキャッシング業者もあります。「国民健康保険料」の未払いで所持していない場合は、審査通過が難しくなる場合があります。
• 個人信用情報機関ってなに？
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  与信業者を会員として、会員から提供される個人信用情報を収集・蓄積・管理し、会員の照会に応じてこれを提供することを主な業務としているのが「個人信用情報機関」です。「個人信用情報機関」を利用することによって、与信業者は過剰貸付や延滞・貸倒れなどのリスクを回避することができ、消費者は迅速かつ適切な与信判断によって適正な貸付を受けることができます。また、お申込時に、この「個人信用情報機関」から信用情報を取得・登録することの同意を求められます。
• 個人信用情報とは？
• 個人を特定する情報 ・・・ 氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先など
• 取引に関する情報 ・・・ 借入日、借入額、入金日、借入残高、入金予定日、完済日など
• 取引から発生する情報 ・・・ 入金予定日を過ぎても入金がない場合の情報（延滞情報）、延滞状況が解消した場合の情報、債権回収や債務整理等がなされた場合の情報、保証会社等が本人に代わって返済した場合の情報など
• すでに１社から１００万円も借入がありますが、審査大丈夫？
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  キャッシング審査では「借入総額」よりも「借入件数」のほうに着眼されます。５社から10万円づつ、総額50万円借りているよりも、１社からドンっと100万円借りているほうが「信用できる」というわけです。ですから、数社から同額借入されているより、この場合の１社からの借入ほうが審査に通過する確立は高いといえます。
• 転職したばかりで審査が不安ですが、大丈夫でしょうか？
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  仮に転職したばかりで年収が２倍になったとしても、キャッシング業者としては勤続年数が長いほど「安定していてる」と好評価を受けます。期間が半年以内では審査はかなり厳格になります。最低でも半年以上、本来なら１年以上はほしいところです。
• 引っ越したばかりは審査が厳しくなると聞いたのですが？
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  居住年数は長ければ長いほど高評価を受けます。少なくとも１年以上の居住年数(実態)がないと審査が非常に厳しくなります。また住居形態は当然ながら持ち家の方が俄然有利です。
• 融資を受けるのに年収って最低どれくらい必要ですか？
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  キャッシング業者は裏付けの難しい「年収」にはあまりポイントをおきません。しかし返済能力が問われますので、年収２００万円以上はほしいところです。